Έρχεται μεγάλο ξεκαθάρισμα στα κόκκινα δάνεια

Ελεγχος και στις επιδόσεις των τραπεζών - Σε ποια περιπτωση κρίνονται βιώσιμα τα επιχειρηματικά δάνεια

της Μαρίνας Πρωτονοταρίου

Επιχειρηματικά, στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια θα αντιμετωπιστούν ξεχωριστά, θα μελετηθούν τα χαρακτηριστικά τους και θα κατηγοριοποιηθούν με στόχο να εντοπιστούν οι κακοπληρωτές, αλλά και να εντοπιστούν αυτά που μπορεί να αναδιαρθρωθούν και με κάποια ρύθμιση να εξυπηρετηθούν.

Μητρώο μεγάλων οφειλετών

Η δημιουργία κοινού μητρώου μεγάλων οφειλετών σε Δημόσιο και ιδιώτες θα καθορίσει ποιες επιχειρήσεις θα κριθούν βιώσιμες, το είδος των ρυθμίσεων που θα απαιτηθούν, όπως επίσης θα διαμορφωθεί ένα πλήρες προφίλ των επιχειρηματιών για το ποιοι επιχειρηματίες ή στελέχη έχουν οφειλές και προς εργαζόμενους, ταμεία και εφορία.

Το Μητρώο, το ζητούσε επίμονα τα προηγούμενα χρόνια η Τρόικα, και το τρίτο Μνημόνιο προέβλεπε την ολοκλήρωσή της ως το τέλος του περασμένου έτους. Θα δημιουργηθεί από την Τράπεζα της Ελλάδος, σε συνεργασία με το υπουργείο Οικονομικών και θα λειτουργεί ως μια μεγάλη βάση δεδομένων που θα ακτινογραφεί τις ληξιπρόθεσμες οφειλές.

Κυρίως ενδιαφέρουν οι ληξιπρόθεσμες οφειλές επιχειρήσεων, προκειμένου να ξεχωρίσουν ποια δάνεια μπορούν να εξυγιανθούν. Ταυτόχρονα, θα αναλυθούν και οι οφειλές φυσικών προσώπων προς Εφορία, Ταμεία, τράπεζες, εργαζόμενους και προμηθευτές.

Ανεξάρτητη Αρχή Πίστωσης και Πλούτου

Το σημαντικό έργο του ξεκαθαρίσματος ανάμεσα σε στρατηγικούς κακοπληρωτές και ευπαθείς κοινωνικά ομάδες έχει αναλάβει να διεξάγει η Ανεξάρτητη αρχή Πίστωσης και Πλούτου.

Η Αρχή όταν συσταθεί, θα αξιολογήσει, σε συνεργασία με τις τράπεζες, τους συνεργάσιμους δανειολήπτες. Από την παρακολούθηση και αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών θα προκύψουν τα χαρακτηριστικά τους και θα φανεί αν ανήκουν σε ευπαθείς κοινωνικά ομάδες ή αν είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές.

Ποια επιχειρηματικά δάνεια είναι βιώσιμα;

Μέχρι τα τέλη Μαρτίου θα πρέπει εξάλλου το ΤΧΣ να έχει διαχωρίσει τις επιχειρήσεις με μεγάλες οφειλές προς Δημόσιο (εφορία, ταμεία) και ιδιώτες (τράπεζες, εργαζόμενοι, προμηθευτές) σε βιώσιμες ή μη.

Στο στόχο αυτό θα συμβάλει και η μελέτη που έχει ανατεθεί στη McKinsey η οποία θα περιλάβει όσες επιχειρήσεις έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς ιδιώτες (τράπεζες, προμηθευτές και εργαζόμενους) άνω του 1 εκατ. ευρώ και την ίδια στιγμή ισόποσες τουλάχιστον ληξιπρόθεσμες οφειλές προς εφορία και ταμεία.

Μαζί με το ύψος των ληξιπρόθεσμων θα εκτιμηθούν και οι λειτουργικές επιδόσεις της επιχείρησης και οι προοπτικές του κλάδου που δραστηριοποιείται η κάθε εταιρεία και έτσι θα βγει το συμπέρασμα σχετικά με το ποιες εταιρείες είναι τελικά βιώσιμες και με ποιο τρόπο πρέπει να αναδιαρθρωθούν οι συνολικές τους υποχρεώσεις.

Όσο για τις επιχειρήσεις που θα κριθούν μη βιώσιμες θα ενεργοποιηθούν ταχείς διαδικασίες εκκαθάρισης και εκποίησης περιουσιακών στοιχείων. Όμως, η διαδικασία εκκαθάρισης σύμφωνα με τον αναθεωρημένο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, ελλοχεύει τον κίνδυνο οι επιχειρήσεις αλλά και τα φυσικά πρόσωπα να μπορεί να χάσουν τα ακίνητά τους πληρώνοντας τις τράπεζες, και οι υποχρεώσεις προς την εφορία, τα ταμεία τους εργαζόμενους να παραμένουν και να απειλούνται με ποινή φυλάκισης.

Υπενθυμίζεται ότι σύμφωνα με τον αναθεωρημένο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, το ποσοστό ικανοποίησης των τραπεζών που έχουν προσημειώσεις επί περιουσιακών στοιχείων από τα έσοδα του πλειστηριασμού είναι 65% ενώ η συμμετοχή των γενικών προνομίων (Εφορία, Ταμεία, εργαζόμενοι) περιορίζεται στο 25%. Ποσοστό 10% διατίθεται για την ικανοποίηση μη προνομιούχων απαιτήσεων.

Στενός έλεγχος και στις επιδόσεις των τραπεζών

Με μεγάλη αυστηρότητα θα καταμετρώνται, θα ελέγχονται και θα αξιολογούνται οι επιδόσεις των τραπεζών στην εξυγίανση των ληξιπρόθεσμων δανείων. Ουσιαστικά οι επιδόσεις τους σε αυτό θα καθορίσουν την ανάπτυξή τους την επόμενη μέρα.

Ήδη ξεκίνησε η συζήτηση μεταξύ τραπεζών και Τράπεζας της Ελλάδος για τους επιχειρησιακούς στόχους τους και τις επιλογές τους, είτε μέσω ρυθμίσεων, εκποίησης περιουσιακών στοιχείων ή πώλησης χαρτοφυλακίου δανείων. Η θέσπιση στόχων θα έχει ολοκληρωθεί μέχρι τον Μάρτιο ή το αργότερο στις αρχές Απριλίου.

Από τον Ιούνιο του 2016 οι τράπεζες οφείλουν να υποβάλουν τριμηνιαίες εκθέσεις στην Τράπεζα της Ελλάδος σε σχέση με βασικούς δείκτες επιδόσεων που θα έχουν ορισθεί. Το ΤΧΣ από την πλευρά του, θα καθορίσει κριτήρια επιδόσεων εξυγίανσης μη εξυπηρετούμενων δανείων ανάλογα με τους επιχειρησιακούς στόχους που θα έχουν συμφωνηθεί μεταξύ των τραπεζών και της Τράπεζας της Ελλάδος.

Μέχρι τα τέλη Μαρτίου του 2016, η Τράπεζα της Ελλάδος υποχρεούται να αναθεωρήσει τον Κώδικα Δεοντολογίας, και οι ελληνικές αρχές μέχρι τα τέλη Ιουνίου του 2016 θα έχουν αξιολογήσει την αποτελεσματικότητα του νομικού και του θεσμικού πλαισίου για την αφερεγγυότητα, ώστε να προχωρήσουν σε τροποποιήσεις αν χρειαστεί.

Σχετικές ειδήσεις

• Κυβέρνηση ΣΥΡΙΖΑ - ΑΝ.ΕΛ.: Στρίβειν διά των εκλογών;
• Παρατείνεται το 2016 το πρόγραμμα Στέγαση και Επανένταξη για τους αστέγους
• Ασφαλιστικό – Επιμένει ο Κατρούγκαλος: «Δεν θα γίνει περικοπή κύριων συντάξεων»