Περιορισμένα τα κίνητρα για την ανάπτυξη του Fintech στην Ελλάδα

Στην έκθεση του ΔΝΤ αναφέρεται πως το υψηλό επίπεδο χρηματοοικονομικής ανάπτυξης της Ευρώπης μπορεί εν μέρει να σχετίζεται με τη σχετικά μικρότερη ανάπτυξη των δραστηριοτήτων πληρωμών και δανεισμού μέσω Fintech σε σύγκριση με ορισμένες άλλες περιοχές, ωστόσο η δραστηριότητα των Fintech υπηρεσιών αυξάνεται ραγδαία στη Γηραιά Ήπειρο.

Όπως υπογραμμίζεται, τα συστήματα ψηφιακών πληρωμών επεκτείνονται εντός των χωρών και κερδίζουν διαρκώς έδαφος σε σχέση με τα μοντέλα αυτόματου δανεισμού που είναι πιο περιορισμένα και εστιάζουν κυρίως σε μη ασφαλή καταναλωτικά δάνεια.

«Ενώ οι νεοσύστατες επιχειρήσεις Fintech ακολουθούν προσεγγίσεις βάσει πλατφόρμας υπάρχει η σαφής τάση οι εν λόγω εταιρείες να αποκτούν τραπεζικές άδειες καθώς επεκτείνονται. Εν τω μεταξύ, ο ανταγωνισμός πιέζει πολλές παραδοσιακές τράπεζες να υιοθετήσουν μέσα Fintech, είτε εσωτερικά είτε μέσω εξαγορών», τονίζεται στην έκθεση.

Κατά το ΔΝΤ η ανάπτυξη του Fintech θα μπορούσε να βελτιώσει την αποτελεσματικότητα και την εμβέλεια της χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης στην ΕΕ, αλλά ταυτόχρονα αν αυξήσει και τις πιέσεις στην κερδοφορία των τραπεζών.

Οι συντάκτες της έκθεσης σημειώνουν πως η πανδημία του κορονοϊού εγκυμονεί κινδύνους για τα Fintech , ειδικά εάν υπάρξει αμφισβήτηση της βιωσιμότητας των μοντέλων χρηματοδότησης λόγω παραβατικών πράξεων, ωστόσο μπορεί επίσης να προσφέρει ευκαιρίες ανάπτυξης για εκείνες τις επιχειρήσεις Fintech που είναι σε θέση να επωφεληθούν από τη συνεχιζόμενη ζήτηση για εικονική χρηματοδότηση.

Ειδικά για την Ελλάδα το ΔΝΤ διαπιστώνει πως η χώρα μας υστερεί στο θεσμικό πλαίσιο σε σχέση με τη συμμετοχική χρηματοδότηση μέσω δανεισμού (peer to peer lending). Πρόκειται για ένα μοντέλο κατά το οποίο ιδιώτες δανείζουν έναν ιδιώτη ή μια επιχείρηση με τη διαμεσολάβηση μιας ηλεκτρονικής πλατφόρμας με αντάλλαγμα τόκο επί του κεφαλαίου του δανείου.

Συνοπτικά, η διαδικασία του peer to peer lending είναι η ακόλουθη: Σε ένα πρώτο στάδιο ο εν δυνάμει δανειολήπτης προσεγγίζει την ηλεκτρονική πλατφόρμα, δηλώνοντας το ποσό που επιθυμεί να δανειστεί και την ημερομηνία λήξης του δανείου. Στη συνέχεια, η πλατφόρμα προχωράει σε αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του ενδιαφερόμενου και εφόσον εγκρίνει τον ενδεχόμενο πιστωτικό κίνδυνό, δημοσιεύει για ορισμένο διάστημα την προσφορά στους χρήστες της. Για το διάστημα που η προσφορά είναι ανοιχτή οι δανειστές προχωρούν σε προσφορές δηλώνοντας το ποσό που επιθυμούν να δώσουν.

Όταν το ποσό αυτό συγκεντρωθεί εκδίδεται το δάνειο και η πλατφόρμα συλλέγει τα χρήματα από τους λογαριασμούς των δανειστών και τα μεταφέρει στον δανειολήπτη. Αντίστοιχα οι δανειστές αποκτούν απαίτηση για το μέρος του δανείου που τους αναλογεί. Έπειτα, η πλατφόρμα συγκεντρώνει και διανέμει τους τόκους μέχρι την ημερομηνία λήξης του δανείου. Η πλατφόρμα αντιστοιχίζει τους δανειστές με το δανειολήπτη, συγκεντρώνει τα χρήματα και τα μεταφέρει στα συμβαλλόμενα μέρη, δεν είναι η ίδια συμβαλλόμενο μέρος και συνεπώς δεν φέρει πιστωτικό κίνδυνο σε περίπτωση μη αποπληρωμής του δανείου.

Τέλος, το ΔΝΤ εστιάζει και στην έλλειψη φορολογικών κινήτρων από την Ελλάδα για την ανάπτυξη των Fintech τεχνολογιών, τομέας στον οποίο ξεχωρίζουν η Εσθονία και η Γερμανία.