Τέλος στα χρέη – ουρά που αφήνουν οι πλειστηριασμοί - Έρχεται «κούρεμα» και δεύτερη ευκαιρία
Σύμφωνα με παράδειγμα που παραθέτει η εφημερίδα «ΤΑ ΝΕΑ»: Εάν ένας δανειολήπτης αδυνατεί να αποπληρώσει δάνειο 100.000 ευρώ και δεν υπάρχει δυνατότητα ρύθμισης μέσω εξωδικαστικού αλλά ούτε εμπίπτει στις διατάξεις για την προστασία της πρώτης κατοικίας ως ευάλωτος τότε οδηγείται στο στάδιο της «πτώχευσης και δεύτερης ευκαιρίας».
Αυτό το στάδιο θεσμοθετήθηκε με το νέο πτωχευτικό κώδικα το 2020. Με βάση αυτό, επιτρέπεται πλέον η πτώχευση και σε φυσικά πρόσωπα δίνοντάς του τη δυνατότητα να κάνουν νέα αρχή.
Τι ισχύει με το απαλλακτικό
Εάν υπάρχει περιουσία, αυτή ρευστοποιείται μέχρι την αξία της οφειλής και στη συνέχεια εκδίδεται απαλλακτικό, το οποίο σταματά κάθε άλλη απαίτηση και τον κάνει πάλι επιλέξιμο για να λάβει, να ξεκινήσει επιχειρηματική δραστηριότητα και γενικά να κάνει νέο ξεκίνημα. Το απαλλακτικό για αυτούς που έχασαν την περιουσία τους (πχ. το σπίτι τους) σε πλειστηριασμό βγαίνει σε 1 έτος, ενώ εάν δεν υπήρχε καν περιουσιακό στοιχείο τότε βγαίνει σε 3 χρόνια. Μοναδική προϋπόθεση ήταν η ένταξη στον νέο πτωχευτικό και ή αίτηση στο δικαστήριο.
Παραδείγματα
Αν, για παράδειγμα, η οφειλή ήταν 100.000 ευρώ και το ακίνητο στον πλειστηριασμό έπιανε 80.000 ευρώ, τότε τα υπόλοιπα 20.000 ευρώ ήταν απαιτητά από τους πιστωτές με αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να μην ξεχρεώνει ποτέ.
Ο πτωχευτικός του 2020 δίνει λύση με την έκδοση απαλλακτικού από δικαστήριο, όμως με το νέο νομοσχέδιο, η διαγραφή της οφειλής από έναν πλειστηριασμό «αυτοματοποιείται» με τον αλγόριθμο του εξωδικαστικού μηχανισμού να αναγνωρίζει ότι η ανάκτηση της οφειλής θα γίνει στο 65% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Η διαφορά διαγράφεται και αυτό μετατρέπεται σε δυνατότητα για μεγαλύτερο κούρεμα κατά 28% στην προτεινόμενη ρύθμιση.
Τι σημαίνει αυτό στην πράξη
Τόσο αυτοί που έχασαν την περιουσία τους σε πλειστηριασμό πριν το 2020 και έμεινε χρέος όσο κι εκείνοι που τη χάνουν με το νέο πτωχευτικό αλλά και τις βελτιώσεις του, μπορούν να διεκδικήσουν τον μηδενισμό του υπολοίπου. Η διαφορά τώρα είναι ότι η διαδικασία γίνεται πιο εύκολη και με πιο αυτοματοποιημένο τρόπο.
Επιπλέον, όπως αναφέρει το δημοσίευμα, οι τράπεζες και οι servicers θα οφείλουν να προσφέρουν καλύτερη ενημέρωση στον δανειολήπτη προκειμένου να του μειώσουν τον κίνδυνο. Μάλιστα έως τις 31 Μαρτίου 2024 θα βρίσκεται σε λειτουργία ειδική ψηφιακή πλατφόρμα που θα παρέχει προσωποποιημένη πληροφόρηση στους οφειλέτες για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.α. Μέχρι να τεθεί σε λειτουργία η πλατφόρμα, οι servicers θα είναι υποχρεωμένοι να παρέχουν αυτές τις πληροφορίες στους οφειλέτες εγγράφως έπειτα από αίτημά του, με προθεσμία 30 ημερών.
Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των services (κατ’ αναλογία με το webbanking των τραπεζών). Το σύστημα προσωποποιημένης πληροφορίας θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία μέχρι τις 31 Μαρτίου 2024. Μέχρι τότε, οι servicers θα είναι υποχρεωμένοι να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κλπ) σε κάθε δανειολήπτη έπειτα από αίτημά του, προθεσμία 30 ημερών.