Κόκκινα δάνεια: Άλλη λύση για τα νοικοκυριά, άλλη λύση για τις επιχειρήσεις

Σε δυο λύσεις με κοινό παρονομαστή, αλλά διαφορετικούς συντελεστές φέρνουν κυβέρνηση - τράπεζες - τρόικα για τα κόκκινα δάνεια.

Επειδή στην πολιτική γίνονται πράγματα που δεν λέγονται και λέγονται πράγματα που δεν γίνονται το Newsbomb σας παρουσιάζει όλο το σχέδιο των δανειστών και της κυβέρνησης για τα «κόκκινα» δάνεια που είναι και το σημείο αιχμής της διαπραγμάτευσης.

Η διαπραγμάτευση λοιπόν γίνεται για τον τρόπο με τον οποίο θα μειωθούν τα κόκκινα δάνεια, από τη μια για να ξεκαθαρίσει το τοπίο στις τράπεζες και να ανοίξει η κάνουλα των δανείων και από την άλλη για να μην βρει η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα στο τέλος του έτους, μεγάλα "ανοίγματα" στις ελληνικές τράπεζες και ζητήσει νέα κεφάλαια.

Ωστόσο, εδώ και χρόνια μας κρατούν ως επτασφράγιστο μυστικό τα στοιχεία που οι ίδιοι χρησιμοποιούν στα τεστ αντοχής της Τράπεζας της Ελλάδας, ανοίγουν και κλείνουν τράπεζες και όλα αυτά με τα λεφτά που έδωσε ο ελληνικός λαός. Χρήματα που δανείστηκε το κράτος για να σώσει τις ιδιωτικές τράπεζες, αλλά πληρώνει ο κόσμος και μάλιστα με τόκο!

Οι εγγυήσεις για δάνεια

Τα κόκκινα δάνεια ξεπερνούν αυτή την ώρα τα 77 δις ευρώ, ένα τεράστιο πόσο για τα δεδομένα της Ελλάδας, αφού αποτελεί το 44% του ΑΕΠ. Κάτι λιγότερο δηλαδή, από τη μισή ετήσια παραγωγή της χώρας.

Το μεγάλο όμως ερώτημα, είναι το ποσά από αυτά τα δάνεια έχουν δοθεί με εγγυήσεις. Για παράδειγμα, τα στεγαστικά δάνεια δίνονταν με υποθήκη το ίδιο το σπίτι. Σε περίπτωση που "κοκκινίσει" τότε ακολουθείται η γνωστή διαδικασία του πλειστηριασμού. Σε λίγους μήνες, οι πλειστηριασμοί θα γίνονται με βάση το νόμο, στο 1/3 της αξίας του ακινήτου.

Πως θα γίνει η διαχείριση

Η διαχείριση των κόκκινων δανείων εκτός από το ποσό που έχει απομείνει για να αποπληρωθεί, θα στηριχθεί και πάνω στις εγγυήσεις, τα χρέη του δημοσίου προς τις επιχειρήσεις (εφορία, ασφαλιστικά ταμεία).

Συγκεκριμένα για τα χρέη, θα πρέπει να γίνει πρώτα συμψηφισμός, να ξεκαθαρίσει δηλαδή ποιος χρωστά σε ποιον και μετά να ξεκινήσει η διαδικασία αναδιάρθρωσης του δανείου.

Επίσης, όταν ένα δάνειο είναι κόκκινο, ο,τι είχε δοθεί ως εγγύηση θα χαθεί, για να καλύψουν οι τράπεζες το δάνειο και τις προβλέψεις τους στον ισολογισμό τους.

Δεν είναι τυχαίο άλλωστε που δεν υπάρχουν επίσημα διαθέσιμα στοιχεία για το πόσες εγγυήσεις έχουν δοθεί, πόσες είναι αυτές οι προβλέψεις για τις τράπεζες (πχ ένα ακίνητο που άξιζε πριν 4 χρόνια 100.000 ευρώ πόσο το αποτιμάται η τράπεζα).

Η "bad bank" για τις επιχειρήσεις

Το σχέδιο κυρίως για τα επιχειρηματικά δάνεια, ακόμα και αυτά των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, αναφέρει ότι οι ελληνικές τράπεζες θα δημιουργήσουν μια νέα "κακή" τράπεζα, εντός της οποίας θα ρίξουν όλα τα κόκκινα δάνειά τους.

Εκεί θα γίνει και το "παιχνίδι" της εκκαθάρισής τους, αφού αναμένεται να "αδειάσουν" από επισφαλή δάνεια, τα οποία θα πουλήσουν σε τιμή χαμηλότερη της αξίας τους.

Ο τρόπος λειτουργίας αυτής της τράπεζας, μεταξύ άλλων, θα στηρίζεται στις προβλέψεις ενός δανείου αλλά και στις εγγυήσεις.

Για παράδειγμα, έστω ότι ένα δάνειο ύψους 1 εκατ. ευρώ δόθηκε με εγγύηση ένα ακίνητο 500.000 ευρώ. Τότε η τράπεζα που έχει δώσει το δάνειο θα πρέπει να κάνει τις εξής κινήσεις:

- Να αποτιμήσει το δάνειο (με βάση το πόσο που έχει απομείνει),

- Να εκτιμήσει την αξία του ακινήτου που έχει δοθεί ως εγγύηση.

Στη συνέχεια, η τράπεζα θα πρέπει να εγγράψει στα αποτελέσματά της την οποία ζημιά προκύπτει αναμένοντας παράλληλα το πως θα αξιοποιήσει το ακίνητο που έχει δοθεί ως εγγύηση.

Οι επιλογές

Κυρίως στα επιχειρηματικά δάνεια, οι τράπεζες θα έχουν μια σειρά επιλογών, όπως διαγραφή, κούρεμα ή αναδιάρθρωση.

Σε περίπτωση που γίνει «κούρεμα» των δανείων, αυτό θα γίνει στις βαριά προβληματικές επιχειρήσεις, που βρίσκονται ένα βήμα πριν το λουκέτο. Εκεί οι τράπεζες θα κουρεύουν το ανεξόφλητο υπόλοιπο μέχρι και 50%, θα μετοχοποιούν το υπόλοιπο και θα αναλαμβάνουν τη διαχείριση της εταιρίας οι ίδιες οι τράπεζες.

Οι μέχρι τώρα υπολογισμοί κάνουν λόγο για πάνω από 500 επιχειρήσεις οι οποίες βρίσκονται σε αυτή την κατάσταση.

Αν τώρα η επιχείρηση έχει έστω και μια ελπίδα διαβίωσης τότε και πάλι το εναπομείναν δάνειο θα κουρεύεται στο μισό, με τα ηνία να περνούν και πάλι στην τράπεζα.

Αν υπάρχει γενικά ελπίδα σωτηρίας, τότε προβλέπεται ένα πλαίσιο τύπου "bail-in" που θα εφαρμοστεί στις ίδιες τις τράπεζες κατά τη τραπεζική ενοποίηση που ξεκινά επίσημα τους επόμενους μήνες: θα κουρεύουν το δάνειο μέχρι και 30%-40%, αλλά ζητούν από τους μετόχους να βάλουν το χέρι στην τσέπη δίνοντας επιπλέον χρήματα ή δίνοντας και νέες εγγυήσεις.

Στις υπόλοιπες επιχειρήσεις που ειναι μερικώς ενήμερες στα δάνεια τους, δηλαδή πληρώνουν έστω και κάτι, και πάλι θα υπάρξει κούρεμα του δανείου αλλά σε μικρότερο ποσοστό. Η λογική των τραπεζών πλέον, στηρίζεται στο ότι δεν μπορείς να ζητάς όλο το δάνειο, αφού με μια σχετική "έκπτωση" οι δανειολήπτες και θα έχουν κίνητρο από τη μια και περιθώρια από την άλλη για να ανταποκριθούν στο δάνειό τους.

Τα νοικοκυριά

Τα κόκκινα δάνεια των νοικοκυριών μπορεί να μην είναι σε αξία όσο αυτά των επιχειρήσεων, αλλά είναι το βασικότερο πρόβλημα των ελληνικών οικογενειών.

Το σχέδιο περιλαμβάνει αυτό που γη έχει γίνει γνωστό και ακούει στην κωδική ονομασία "εύλογες δαπάνες διαβίωσης". Στην ουσία τράπεζες και δημόσιο θα καθορίζουν ένα ποσό με το οποίο θα θεωρείται ότι ένας δανειολήπτης και η οικογένειά του θα μπορεί να ζήσει και τα υπόλοιπα χρήματα που βγάζει να τα δίνει για το δάνειο.

Πως θα καθοριστεί αυτό το ποσό; Από τα στοιχεία που έχει παραδώσει στις τράπεζες η Ελληνική Στατιστική Αρχή τα οποία θα δείχνουν με πόσα χρήματα θα μπορεί να ζει ένας πολίτης που πήρε δάνειο και λόγω της κρίσης δεν μπορεί να αποπληρώσει.

Για παράδειγμα, για έναν ενήλικα οι μηνιαίες δαπάνες διαβίωσης κυμαίνονται δεν θα ξεπερνούν τα 680 ευρώ. Και μπορεί αυτό το ποσό να θεωρηθεί και ..υψηλό με δεδομένο ότι ειναι μεγαλύτερο από τον βασικό μισθό!

Μία οικογένεια με δύο παιδιά οι εύλογες δαπάνες ενδέχεται να ξεπεράσουν ελάχιστα τα 1.700 ευρώ.

Όλα αυτά φυσικά, υπό προϋποθέσεις που θα καθοριστούν.

Η άγνωστη έκθεση της Blackrock

Η αλλαγή του τραπεζικού χάρτη της χώρας πραγματοποιείται εδώ και λίγα χρόνια, με στοιχεία που περιλαμβάνονται στις περιβόητες εκθέσεις της Blackrock. Δυο εκθέσεις που παραμένουν στο συρτάρι της ΤτΕ και ουδέποτε δόθηκαν στη δημοσιότητα ούτε καν στο κοινοβούλιο κατόπιν αιτήματος κομμάτων και βουλευτών.

Μέσα σε αυτές τις εκθέσεις περιλαμβάνονται όλα τα στοιχεία για τις τράπεζες. Τι χρωστούν, τι έχουν και τι δεν έχουν. Στοιχεία για τα κόκκινα δάνεια, επιχειρηματικά, καταναλωτικά, στεγαστικά.

Ποια από αυτά δόθηκαν με εγγυήσεις, τι είδους είναι αυτές και ποια δεν έχουν καμία εξασφάλιση αν αυτός που πήρε το δάνειο αποφασίσει να μην πληρώσει τίποτα επειδή δεν έχει δεσμεύσει απολύτως... τίποτα!

Διαβάστε επίσης:

Σκάει η... φούσκα των κόκκινων δανείων!